第一部分 价值理念

　　价值理念：厚德亲民 兼爱互利

　　“厚德”出自《易经》，强调的是员工的自身修养，要求我们每个员工都要效仿大地，胸怀宽广、为人厚道、品德高尚。做到了以上，公司内部的团结互助、气氛和谐才能实现，兼爱亲民才有可能。

　　“亲民”出自《大学》，关于“亲民”有两方面解释。一方面，作为名词的含义是：富有道德、爱众、令人亲近的民众;亲民有时也以“新民”的字眼出现，其解释是：革旧布新的新型公民。另一方面作为动词时，其含义是：通过关心、爱护、帮助等行动和做法使民众达到新民的状态。具体到公司层面，要求我们最大限度地解决客户面临的问题，满足他们的需求，做到这一点，需要我们的每个员工:

　　一、要情为民所系，要热爱这项工作，通过学习不断提高自己的道德修养，怀着爱人之心、责任心去面对每个客户、服务每个客户。

　　二、要明确我们的使命，了解我们的客户。我们以服务低收入家庭，特别是农村妇女为使命。她们是社会上的弱势群体，由于受到的不公平待遇太多，使她们对外部的排斥以各种形式表现出来，这些行为有时可能不被我们理解，但我们要尝试了解和理解他们，给他们以更多的关照。例如：我们召开一个座谈会时，经常会发现一些不善言谈的人躲在他人背后或者是某个角落里，会场上听不到她的任何声音。面对这样的情况，我们的主持者就要主动地向她打招呼，安排她坐的靠前一些，以巧妙的方式鼓励她发言，倾听她的意见。这样，她的自信心就会逐渐的建立起来，她的真实意愿和需求才有可能被大家了解。

　　三、要掌握一整套基层工作的方式和方法，我们称之为“参与式农村工作方法”，我们不是救世主，也不是普通意义上的信贷员，切忌高高在上。不论客户穷富，他们和我们都是平等的，得到信贷乃至其他服务是他们的权利。因此，我们需要和客户融为一体，和他们彼此熟知、建立牢固的友谊，以客户的需求为出发点，尊重客户的意见，切忌替代客户决策，替代客户发展。要经常性的和客户进行协商和沟通，互相帮助、共同解决双方遇到的问题。

　　四、要掌握一系列技巧，我们面对的是一个相对庞大的群体，他们的性格各异、卧虎藏龙，得到他们的认同、信任和肯定是不容易的。因此，我们要虚心学习，掌握更多和客户沟通、解决问题的技巧，努力成为一个合格、成熟的农村工作者。

　　“兼爱”出自《墨子》，意思是：我们要热爱普天下所有的人，不因等级地位的不同而异，不视亲疏贫富有差而别。在公司层面，公司员工要像热爱自己的家人一样，热爱同事，热爱我们的客户，无论穷富。

　　“互利”，在相互的帮助、理解、支持前提下获得利益，共同发展。我们追求扶贫目标、强调社会责任，但同时必须实现公司营利，只有实现了可持续发展才能持续地为客户服务，才能帮助客户获得利益。同时，对于利益的理解也应该更加宽泛一些，除经济利益外，人们获得的精神上的慰藉、能力上的提升等方面均属利益，因此非经济的一些活动是必要的。

　　第二部分 公司使命

　　公司使命：“面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷惠民”

　　通过建立富有亲情的信贷网络，为宁夏地区低收入家庭提供高效便捷的微型金融服务，使他们的生活得到改善。概括成一句话(宗旨)：“面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷惠民”。

　　我们关注的问题：信贷资源高效到达低收入家庭?打造创新型的农村微型金融服务机构?

　　宗旨(使命)：阐述的是我们要做什么?为什么要这样做?是机构存在的依据，是组织目的的宣言。我们的使命是通过有效的技术和手段(建立富有亲情的客户组织网络)，使服务范围(宁夏地区)的目标群体(低收入家庭)获得他们需要的(高效便捷的微型金融)服务，以达到期望的目标(使他们的生活得到改善)。

　　建立“富有亲情的客户组织网络”的含义是：以信贷为主线，以自然村为单位建立信贷大组，通过推广员和协调员将这些大组和公司紧密的连接在一起。并且通过我们员工的努力，使客户和员工、客户和客户之间相互熟知、相互了解、相互信任，做到了这些，我们就解决了一个令所有银行最头疼的一项工作——客户的识别问题。可以说，组建客户信贷组织的第一个目的是：让我们的员工真正了解自己服务的客户。

　　建立客户网络的第一个目的是：保证高的还款率，有效的客户组织将每个网络成员置身于一个小团队的道德约束范围内，每个成员一旦违规，尤其在出现还款拖欠时，将同时面临来自两方面的道德谴责和压力：一方面，纵向的压力。一个人不还款，和他关系很好的推广员的报酬首先受到影响，同时还影响协调员、乃至部门负责人的业绩和报酬，这种自下而上的纵向连带关系的还款约束力，取决于各层次关系的紧密程度。主任、协调员、推广员、客户彼此的关系越是紧密，还款的约束力越大，这也是我们要求员工和客户之间保持好关系的原因所在。另一方面，横向的压力。一个客户违约，联保小组的成员首先要承担责任，进而影响村大组所有客户的贷款，一个人一般不会因为一笔额度不大的贷款而影响甚至得罪全村的人。因此，坚持在一个人员相互熟知的地域或者组织内建立信贷组织是必要的，而且这样的组织，其成员相互熟知的程度越高，对个体成员道德违规的约束力越强。

　　建立客户网络的第二个目的是：帮助公司降低成本，掌握客户信息并了解客户是银行信贷业务的主要工作，需要大量的成本。而惠民公司则可利用其建立的信贷网络组织最大限度的降低成本，原因有两方面：一、我们的员工了解自己的客户，即使是开始阶段，推广员对一些客户不了解，也可以借助客户与客户的相互熟知来剔除那些有风险的客户，从而减低客户筛选的成本;二、通过约定，使我们的客户在一个规定的时间集中于一个固定地点和我们的业务人员见面，并开展贷款、还款等一系列相对一致的活动。这样，一组业务人员一天可以办理数十户甚至百余户的贷款、还款业务，大大降低了我们的成本。当然，保证目的的实现，必须是我们的业务人员所服务的地域乃至客户相对固定，而且是长期的，一个老客户的流失，对业务人员就意味着损失。因此，努力留住自己的客户并保持使自己的客户达到一定的数量，是每个业务人员的必然选择和工作目标。

　　为了使推广员、协调员能够经常见到自己的客户，掌握和了解自己的客户，必须保持我们建立的信贷网络组织有强的凝聚力和吸引力。为了达到这样的目的，需采取以下措施：

　　一、坚持客户月度例会制度。在每个自然村(信贷大组)建立一个活动室，要求客户必须参加本村每月一次的活动，负责该村业务的推广员也必须参加每个村的每次例会。这样做尽管比较麻烦，而且需要付出较大的成本，但对公司的意义重大。面对分散而且长期缺乏集体活动的客户而言，定期的活动有一定难度。因此，设计和组织丰富的例会活动，千方百计调动客户参加例会的积极性就是十分必要的，包括机构组织的村、乡、县农民综合活动选拔赛也是为了上述目的。

　　二、通过增加贷款额度，以满足客户不断增加的贷款需求，也就是说通过贷款规模的增加吸引客户。

　　三、开展一系列贷款以外的服务，而且这些服务必须是客户需要的。因此，经常性地收集农户的需求，以使我们的服务更加能够吸引客户。关于这些服务的具体内容将在下文中进一步描述。

　　四、通过员工和客户、客户和客户之间的亲情关系来吸引客户，因此我们的员工必须富有爱心、耐心和责任心，面对客户的困难和问题不能熟视无睹。推广员，甚至是协调员、营业部主任在客户遇到死亡、大病等灾难时要前去探视、问候，在客户遇到婚嫁、祝寿等喜庆大事时，要去祝贺；公司可以拿出一部分预算专门用于这方面的开支，我们可以称之为“送温暖工程”。

　　第三部分 工作方针

　　我们的“十字方针”：

　　惠民信贷严格遵照“树信、增效、强势、提素、严控”这十字方针，在保持公益性的基础上能够让公司得以不断的持续发展。

　　“树信”——保持公益性质和特色，牢固树立服务低收入人群的形象，在社会上，有良好的信誉和高的威信。应从以下几方面进行：

　　一、塑造并提炼公司文化，建设和谐而富有亲情的、积极向上的团队乃至信贷网络，努力践行“三位一体”一站式终身服务的理念；

　　二、坚持面向贫困地区，以低收入家庭的妇女为主要对象，按照稳中有增的原则,发展基础客户，单笔贷款额度控制在5万元以下，妇女客户的比重达97%以上；

　　三、加大贷款以外的服务，保证年度预算中，用于支持客户能力建设的资金占总支出的比例达到15%以上，并努力完成“八个一”工程，即：已建立2所农民培训学校，组建10支农民文艺文化宣传队，培养100名农村文艺二传手(骨干)，100名农民实用技术培训师，年培训1000名农民骨干(大组长)，年组织1000个节目，每年实用技术培训10000人次，10万农民参与并受益；

　　四、塑造品牌(标志设计)，将公司的使命和价值深深的印刻在员工的脑海中，贯彻在日常的行动中。同时，对公司进行全方位包装，通过印制宣传册、拍摄音像资料、建立公司网站等形式，加强宣传；

　　“增效”——提高效率，提高盈利水平。包括：一、降低操作成本：人均负责的资金达到380万，人均负责客户210户;减少常规支出，使操作成本控制在3.5%以内；二、增加收入：开发盈利性产品，使营运资金的年收益达到14%以上；

　　“强势”——采取多元化的资本运作手段筹集资金，增强资金实力、制定扩股及股份管理办法，获得股权投资。至2016年年底，总资产额达到4.92亿元；现已争取到国家开发银行、东方资产、京东金融、石嘴山银行的资金支持，并与宁夏国有资产投资控股集团有限公司、华夏银行、中国小额信贷联盟、香港天天向上基金、宁夏报业小额贷款有限公司、宁夏青龙小额贷款有限公司达成了深化合作的意向，同时得到了政府的多项政策支持和优惠。 2016年末，公司贷款规模超过4.17亿元；未来五年，创造条件向乡村银行过渡；

　　“严控”——严格内部管理和控制。明确董事会制度及董事分工，明晰内设组织及其职能；讨论并制定一系列规章制度，编写公司管理手册，并严格执行；更新业务信息系统，推行客户信用等级评定，严格执行报告制度，加强信息的内部沟通和对外公开；编制业务流程和操作程序；实行内部稽核制度和其他风险控制制度；将不良贷款的比例控制在0.4%红线范围以内。

　　“提素”——提高员工素质。设立专门的绩效考核乃至人力资源管理岗位，制定岗位目标考核体系和绩效考核办法，同时成立绩效考核(人力资源管理)小组，实行严格的绩效考核；围绕基本知识、农村工作、银行业务三条主线，编写内部系列培训教材，制定公司员工能力建设和考评晋级制度(大纲)，加强内部人才的培养和选拔；制定新员工招聘和管理办法，按需招聘高素质的专业人才，制定有效的薪酬制度，调动员工积极性。

　　第四部分 我们的愿景

　　公司愿景：建成中国一流乡村银行，惠及千千万万低收入家庭。

　　愿景是描述使命完成后达到的一种状况，是很长时间以后完成的一幅美好的图画，而且是关于机构服务对象未来(非常长的时间)的美好情景。也许是不可测量的和不理智的，但是，是激励人的、富有激情的。

　　“中国一流乡村银行”：在国内公益性小额信贷机构中，我们成为第一家获得公司注册的机构。近期，公司已经将组建乡村银行列入计划，在未来的发展中，只要我们保持面向三农、面向贫困的特色，尽管资金规模可能不大，但在推广孟加拉乡村银行模式方面，我们将在国内做的最好、发展的最快、规模最大，也就是说，建成中国一流的、保持公益特征的乡村银行是完全可以实现的。

　　“低收入家庭”：我们的客户群体是中国的低收入家庭。公司要求推广员每到一个村子开展小额信贷，除了需要对该村的基本情况、社情民意、农户之间的社会关系等方面进行调查外，还必须进行农户的贫富排序，其中20%相对好的家庭为富裕户，20%差的农户为贫困户，之间60%的农户为中等户。长期的实践证明，越是贫困的地区，越是需要公司提供的小额信贷业务。因此，公司的业务选择在宁夏的南部山区进行，公司视宁夏南部山区的中、低收入家庭为低收入家庭。当然，在我们目前乃至未来的客户中，会有一些当地的富裕户加入进来，但我们必须正视这样一个现实：比较而言，宁夏在全国属于欠发达地区，其平均收入低于全国平均水平，而南部山区的农户收入更低，和全国水平相比，即使是当地的富裕户，在全国的范围也属于一般农户，因此，公司客户中的大多数富裕户，我们仍然定义其为低收入家庭。

　　“惠及”：首先需要解决的问题是如何使信贷到达低收入家庭？设计相对高的利率(价格)、小的额度以及必要的时间成本，使我们的贷款产品对富裕家庭失去了吸引力，从而保证贷款能够透过优势人群而到达低收入家庭。我们称之为：指向贫困家庭的自动瞄准机制。其次，我们希望的不仅仅是给客户提供贷款，而更重要的意义在于通过多元化的服务，帮助他们发展自我，提高生活质量。使我们的贷款客户过上富裕、幸福、和谐的生活是我们的目标，也是惠及的主要含义。

　　“千千万万”：是一个相对模糊的指标，我们可以将其理解为服务千万个甚至更多的家庭，也可以理解为服务成千上万个家庭，如果是前者，我们需要更有力的合作、帮助和支持，需要更加长期和艰苦的努力。如果是后者则是比较容易的，在2012年以前我们就已经实现。