公司信贷扶贫模式

　　什么是“盐池小额信贷扶贫模式”?

　　经过多年在实践中的不断探索、总结和完善，惠民信贷结合宁夏本地实际需求创造性地设计了“信贷资金+培训服务”和“低额度、广覆盖、高还款和高效益”的独具特色的小额信贷模式，最终创新地建立了具有可操作性、可推广性、指向贫困人口以及有效解决贫困地区自我发展的本土化小额信贷模式——“盐池小额信贷扶贫模式”。

第一部分 “盐池小额信贷扶贫模式”的“六个一”特性

　　1、制定了一个长远的、富有社会责任的发展战略。惠民公司是一家由公益力量发起、从事微型金融服务的、股份制的社会企业。公司在成立之初就制定了一个富有社会责任的发展战略：以填补农村金融服务盲区、盲点为己任，面向农村低端市场，走向贫困山区，为广大的农村低收入家庭提供以小额信贷为主的多元化服务，改善他们的生活。惠民公司的业务从经济条件相对好的盐池县开始，其第二步战略目标是：逐步向素有苦瘠甲天下之称的、中国14个贫困片区之一—六盘山贫困片区扩展，2016年业务已覆盖宁夏西海固地区8个山区贫困县。

　　2、形成了一套自动瞄准贫困人口的制度安排。特定的对象(农村低收入妇女)、小的额度(10000元起步)、高于银行的利息(年利率14%左右)、贷款周期为半年期和一年期，同时要求客户参加村组以及每月一次的例会，参加其他一系列能力建设活动。这种信贷模式是富裕户不愿意参加的，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的低收入农户。

　　3、形成了一个以农村社区熟人圈子为基础的信贷网络组织。以自然村为单位，4-7户农户自愿组成联保小组，若干个联保小组组成村级信贷大组，每个推广员平均负责约20个村组，通过推广员以及协调员(每个协调员管理5名推广员)将分散的农户和公司联系起来，这样从借贷农户到联保小组、信贷村组、推广员、协调员、营业部经理、总经理层层负责，形成了一个完整、持续、富有亲情、相互熟知的组织网络，该网络：

　　1)发挥小团体的道德约束及小组的连带担保作用。一人拖欠，同组其他组员承担连带责任，本村的贷款也受到影响，这样拖欠贷款者将受到来自其他组员的谴责，在一个相互熟知的小团体内，这样的道德压力是违约者不愿意承担的。

　　2)内部识别，准确地选择客户。在一个自然村内，农户彼此熟知，组员可以准确地选择自己的联保小组成员，并相互确定各自的贷款额度，排除不良客户。

　　3)保证信息充分。推广员在客户自我识别的基础上，进一步利用每月1次的月度例会以及走访客户了解客户，并和客户建立长期的合作服务关系，一般的推广员均能够做到对自己管理的200个客户知根知底、充分了解。

　　4)降低操作成本。信贷以村组为单元，公司的协调员每人每天可以完成3-4个村组、数十笔的放贷或收贷业务，有效地降低了贷款成本。

　　4、建立了一支以基层推广员为骨干的农村业务团队。惠民公司坚持“管理专业化，业务本土化，就近招聘，方便服务”的原则，在当地农村招聘知识青年(以成家的农村妇女为主)为推广员---赤脚信贷员。尽管文化程度并不高，但这些人在农村留得住，能够很好地和农民沟通，保证公司业务下沉到农村社区，服务真正到达低收入农户。

　　5、推行一套参与式农村工作方法。公司每年均要进行一次大规模的需求调查，基于目标群体的需求设计产品，基于农户的需求提供服务和设计一系列客户保护措施。为了使广大客户在参与中获得能力的提升，公司设计并提供一系列非金融服务，包括：

　　1)展丰富多彩的文化娱乐活动。惠民公司根据农民的需求(活动需求调查结果显示：愿意参加活动的比例高达87%以上)，讨论制定了一个坚持十四年之久的综合活动方案，内容涉及文艺、娱乐、技能、科技文化等四大类。2005年以来，参与各类活动的客户每年均突破3000人以上，能唱的唱，爱玩的玩，会跳的跳，八仙过海，各显其能。

　　2)济贫助困。对于困难家庭给予大病、就学等救助，2015年，有43名大学生和110名中小学生得到了资助。

　　3)推行保险业务。为客户的安全经营保驾护航，2015年为死亡、大灾客户免除贷款41笔56万元。

　　4)开展一系列培训活动。先后培训文艺二传手188名，年度大组长轮训保持在每年1800人次以上。

　　6、形成了一系列基于小额信贷的管理制度。基于小额信贷的特点，设计并形成了惠民公司自己的业务体系、风控体系以及会计体系，同时，探索制定了一系列行之有效的管理制度，保证公司业务正常运作和高的还贷率。

　　第二部分 效益

　　1、实现扶贫和公司可持续发展双赢的目标

　　保证信贷到达真正需要服务的低收入人群。统计结果显示，目前公司客户中，中低收入客户占92.2%。公司2012、2013、2014、2015、2016年的利润分别为527万、866万、1258万、1068万、1324万。在实现可持续发展的同时，公司累计发放贷款近10亿，支持农户5万余户，直接受益人口近30万，产生了广泛的社会影响和社会效益。

　　2、增加了客户收入,实现广大农户自就业

　　多样化的非金融服务提高了客户经营项目的成功率，增加了客户的收入。2014年数据对122个村组2126户小额信贷客户项目经营情况统计结果显示：户均每年每笔1000元贷款可纯盈利388.46元(毛收入728.54元)。有30%以上的客户选择了新的经营项目，参加信贷三年的家庭，其收入可以实现翻一翻。同时，通过惠民业务，使5万以上的农村劳动力实现了自我就业

　　3、小额信贷促进了妇女发展

　　广大客户在丰富的参与活动及自我经营过程中，能力得到提升，她们走出家门到乡里、县城参加活动，为村子办事，为家乡跑项目。三十余名贷款妇女曾获得了“全球微型创业奖”(其中18人亲自到北京领奖)、“创业女能手”、“三八红旗手”等奖励。 1名贷款妇女获得全球社会影响特别奖，于2011年12月份到法国巴黎领奖。

　　4、改善了庄风，活跃了农村社区精神、文化生活。

　　5、对中国公益小额信贷行业发挥了积极的推动作用，“盐池模式”在同心、红寺堡、原州等县的成功推广说明其具有强的可复制性、可推广性。中央电视台公益栏目(CCTV-10)、南京电视台、宁夏各地方媒体、瞭望周刊、经济时报等多家媒体曾多次对惠民小额信贷进行过报道。惠民公司经过选举成为中国小额信贷联盟的常务理事单位之一，获得联盟颁发2014年度最佳微型金融机构奖;获得中国小额信贷联席会颁发的2013年中国小额信贷机构100强。先后在盐池接待国际国内考察学习者1200余人，召开全国性的研讨会7次。机构员工多次应邀到山西、甘肃、内蒙、青海、陕西等外省区讲课、培训指导。目前国内已经有近10家公益小额信贷机构开始尝试效仿惠民公司进行企业化改制。