“给你贷款20000块钱，应该怎样支配?”
“我可以买40只母羊，赶年底能下两茬羊，就是(增加了)80只，除过草料，我还能长(剩余)5000元。”
这段对话是盐池县花马池镇长城村深井队西队的村民尚风芳与她的金融教育培训课程老师在微信群里的互动，因为答得快、答得准，老师还奖励了尚风芳100元的红包，每每提及此事，53岁的尚风芳就跟小学生考试得了满分一样，满脸的骄傲和得意。
“以前连微信、微信平台是啥都不知道，现在都能通过微信学习理财知识，知道了什么是必需品，什么是非必需品，该存的存，会预算了”，尚风芳边熟练操作着界面，边说：“我们现在都有群，都不打电话了，谁有啥事情在群里喊一声，就都知道了。”
尚风芳正在通过微信平台学习金融教育课程。张洁龙 摄
尚风芳是地地道道的农民，如同同乡的大多数农村妇女一样，在家做饭、伺候丈夫孩子，平时出门不是邻居就是娘家，如今却懂得理财知识，还会预算……这些都得益于金融公益项目——女性小额信贷。
三方合力 三年耕耘 创新农村金融教育模式
盐池县地处毛乌素沙漠南缘，自然条件十分恶劣，是国家新一轮扶贫攻坚的重点县之一。当地农村贫困妇女更是弱势群体，教育程度低、话语权弱，常年累月照顾家庭、劳作田间，只听从“掌柜的”，以前甚至连贷款资格都没有。此次女性小额贷款项目，就是尝试利用信贷的方式扶贫，把小额信贷作为一个突破口，通过主要目标群体即贫困农村妇女的有效参与，提高她们的自我发展能力，助力脱贫。
2014年，帝亚吉欧集团、法国沛丰协会、宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司聚力在宁夏盐池县开展了针对贫困农村女性的创新性金融公益项目——“女性小额信贷”。此项目实施三年，帝亚吉欧集团每年出资85万元，法国沛丰协会定制金融教育课程，针对农村女性小微贷款人提供必要的理财知识和技能。截至日前，1万多名女性通过金融理财培训课程直接受益，2.4万余女性间接受益。
村民闫生连(左)、尚风芳(中)与信贷员(右)通过手机交流金融教育课程。张洁龙 摄
据帝亚吉欧大中华区公共事务及传播总监傅凌霄介绍，农村女性，尤其是贫困地区的农村妇女，缺乏必要的理财知识和技能，通过与沛丰、宁夏东方惠民小额贷款有限公司合作，为她们提供本土化的金融培训课程，帮助她们提高财务管理能力，提升生活品质和家庭地位。目前已经实施快三年了，接受过培训的女性对于储蓄的态度、理财技能和管理工具应用等方面发生了很大的转变。辨识日常可储蓄项目、识别理财数字应用、有意识做月度预算的人数等都在增加。
宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司创始人、董事长龙治普表示，小额贷款额度低，需要联保小组、例会制度等一系列流程，使得信贷资源不会流向富裕的农户，而是自动瞄向了贫困人口，再通过与帝亚吉欧、沛丰合作的金融教育项目，进一步提高妇女的理财、预算等能力，促进她们的自我发展能力。
尚风芳2007年贷了1000元开始养羊，如今她已经能贷款5万元，每年都有1000只羊出栏，情况好的时候能收入十几万元，如今，在家里盖了二层小洋楼，还通过贷款给儿子买了一辆56万的大卡车。
“以前有钱了就花，花完了再挣，不懂理财，不懂预算，现在学习了这个金融课程，知道了怎么理财和规划。在平时的生活中，还教我们怎么用银行卡买水、买电、还贷款，不用像以前一样把现金取完拿上再去办事，方便得很。”
金融教育课程量身定制 “土专家”争当“二传手”
当前，大多数金融培训项目主要针对相对富裕的城镇居民，而适用于农村地区民众的金融教育工具相对匮乏。“女性小额信贷”项目的金融教育课程就是根据当地受众女性的实际需求，量身定制教育方法和工具，并在项目执行中不断完善，适时调整优化。
“这个项目不仅仅是通过对当地女性的金融知识和理财技能培训，帮助她们有效地进行财务管理，更重要的是，建立一套符合农村金融教育需求的金融培训体系，能够长期、可复制、可持续地发展下去，我们采用了‘培训培训师’(TOT)模式，通过培训中间培训师，再由中间培训师培训组员的方式，培养一些‘土专家’，让她们当好‘二传手’，扩大教育的受众面”，法国沛丰机构代表包伟明说。
宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司信贷员郭自红正在办理信贷业务。张洁龙 摄
宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司信贷员郭自红就是一个“洋气”的“土专家”，目前负责21个村组，贷款客户最多达到了380多位，目前贷款余额900多万元，村里的妇女们都认识她。
“以前出去给人讲的东西很少，要么是养殖信息，要么就是一些基本信息，现在好多了，参加了两年多的培训，下去之后教她们理财，怎样买合适的保险，给客户培训金融知识，边拉家常，边就说了，姐妹们也都高兴”， 郭自红说。
盐池县花马池镇田纪掌村的村民闫生连今年48岁，是村组借款客户的大组长，目前手上有28位客户，贷款余额91万。她说：“我自己贷了2万，每年都按期还，还了再接着贷，买房、种地、盖房、买羊、买车都能贷款，拾掇(装修)房子也能贷，确实对我们有很大的帮助。”
让普惠金融理念和实践落实在贫困户身上
宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司是中国NGO行业第一个改制为小额贷款公司，尽管现在发展规模不算太大，但资金由过去的200多万发展到现在的3.6亿，在保本微利的基础上实现可持续发展，形成持续、广泛、深刻的影响。目前，贷款余额接近3.3亿，客户由过去的1000多增加到现在的1.8万，且约97%的客户都是农村妇女。
龙治普介绍，宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司通过商业化的改制，在公益小额信贷领域开辟了一条新路，成为了国内推动NGO小额信贷的样板，已有七八家机构效仿惠民公司来进行改制。从未来的发展来说，终极发展目标是为低收入家庭提供全方位的多元化微型金融服务，甚至是扩展到金融以外的其它方面。我们和帝亚吉欧、法国沛丰合作就是要引入更多的培训，让老百姓从单一信贷服务理念上升到客户微型金融、现代信息技术、金融工具等多元化的服务。
女性小额信贷项目媒体见面会现场。张洁龙 摄
中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，女性小额信贷这个项目的意义就是使多赢的局面真正落到贫困户身上。普惠金融做的就是帮助弱势群体、弱势产业、弱势地区的服务落实，使受助的人得到适宜、快捷、便利、价格合理的金融服务。帝亚吉欧、沛丰和宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司就是将普惠金融理念和实践落到实处，帮到了需要帮助的人。
杜晓山说：“宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司虽然是公司，但是它追求的是帮助贫困人口和机构的可持续发展两者的平衡，和传统银行支持高端群体的目标是相反的，属于公益性制度主义小额信贷，保本微利可持续发展，具有普遍性和主体性，也具有推广价值。”
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