十二年艰辛探索，十二年不断创新，十二年不凡收获。作为数字普惠金融发展下的中国小贷行业，历经从无到有、从弱到强的艰难嬗变，秉持服务“小微和三农”宗旨并始终不改初心，已然成为华夏大地经济建设大潮中一支重要的基层普惠金融“小分队”，带来了近1万亿的贷款投放量和10万人的就业，其对全国经济社会发展的贡献得到了业界及国内外的肯定。中国小额贷款公司协会(以下简称中贷协)党委书记、会长向为国9月21日在以“能力改变世界”为主题的中国普惠金融国际论坛上演讲时如是说。
向为国会长提到，早在12年前的2005年，国务院《关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》(中发[2005]1号)提出探索建立小额信贷组织，并在部分省(区、市)开展试点。随后的2008年，银监会会同中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)，规范地方政府组织试办小贷公司。小贷公司是对传统金融服务错位经营的补充，是具有中国特色和中国元素以及中国价值的创新。2005年12月26日，全国第一家小额贷款公司山西日升隆小额贷款公司在山西平遥诞生。紧接着，小贷公司如雨后春笋般地在全国诞生，机构数量由2008年末的497家增长到2013年末的7839家。进入2014年以来，小额贷款公司增速放缓。截止今年6月，全国小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。
据了解，当前全国8643家小贷公司，平均每家只有12.5个人，实收资本只有0.96亿元，贷款余额只有1.1亿元，但是却覆盖着全国绝大多数县(市)级行政区域，充当着中国最底层的金融零售商，服务着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体。
向会长介绍，2014年以来，小贷公司发展遇到了三大挑战：一是近年来，小微企业等小贷客户还款能力下降;二是民间金融乱象挤占传统小贷公司市场;三是小贷公司自身能力仍显不足。受此影响，全国相当一部分小贷公司处于停贷、清收状态。但因为小贷公司大多使用自有资金放贷，同时融资杠杆比例较低，所以小贷公司行业整体风险外溢性不大。目前，小贷公司行业虽仍处于高位震荡调整时期，但曙光已经初现。从2017年6月末四大基本指标看，与上年末相比，小贷公司行业出现了“两减两增”情况：小贷公司机构和从业人员数微减，实收资本和贷款余额数却在增加。这一态势表明小贷行业在互联网及新兴科技的支持下，经营情况出现新的曙光。从深圳、江苏、浙江、广东、重庆、山东等一些地区的发展情况看，小贷公司行业也已出现好转迹象。
记者查阅资料欣喜的发现，国家政策层面对小贷行业的支持力度在不断加大。2017年4月19日,李克强总理在国务院常务会议上明确“对金融机构农户小额贷款利息收入免征增值税，并将这一优惠政策范围扩大到所有合法合规经营的小额贷款公司”。 这是试点十多年来，小贷公司事项第一次提上国务院常务会议。2017年6月9日，财政部、国家税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》(财税[2017]48号)，该通知明确提出：自2017年1月1日至2019年12月31日，对经省级金融管理部门(金融办、局)批准成立的小额贷款公司取得的农户小额贷款利息收入，免征增值税，应纳税所得额按90%计入收入总额。同时，按年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除，具体政策口径按照《财政部国家税务总局关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除有关政策的通知》(财税〔2015〕9号)执行。这是试点十多年来，国家财税部门第一次专门为小贷公司以红头文件确定税收优惠政策。2017年7月中旬，全国金融工作会明确把小贷公司等六类类金融机构统一由地方金融办准入和监管，并进一步明确了中央与地方的监管机制与职能定位。这是小贷公司第一次在全国金融工作会议上得到重视。
记者发现，小贷公司可持续发展的商业模式也在不断创新。小额贷款公司天生就姓“小”，绝不能贪“大”求“快”。向会长在国际论坛上如是称。虽然近年来中国涌现出一批优秀的小贷公司，但这些小贷公司也不能墨守陈规，必须用“创新”二字去求生存、求发展。因此，创新小贷公司商业模式势在必行。今年上半年中贷协组织世界银行集团IFC等小贷专家对全国有代表性的小贷公司进行了深入考察，总结出了26种较为成功的商业模式。
按照服务的地域和客户特点，将26个优秀商业模式分为县域服务“三农”类模式和城镇服务小微企业类模式。涉农模式如山西日升隆小贷公司“专注农户微贷模式”，继承山西平遥百年票号文化理念与技术， 12年如一日，不受煤老板赚大钱等诱惑，专注为农户提供10万以下信用贷款，农户贷占比97%;2016年末累计发放贷款34.1亿元，存量贷款农户达1000户以上。湖北福星小贷公司“客户订制模式”，扎根基层村镇，依托上游产业集团客户优势，围绕农业多样性和差异性的特点，为镇域现代农业产业链客户提供量身订制的信贷服务;2016年累计发放贷款3.06亿元，不良率为0。
国际先进微贷技术与中国实践融合的创新模式。这部分小贷公司借鉴了孟加拉乡村银行、德国IPC和新加坡淡马锡“信贷工厂”等先进微贷技术和经验，并成功的将国际先进技术本土化。东方惠民小贷公司的“类孟加拉乡村银行模式”，精准定位少数民族地区金融服务盲区，以乡情亲情关系为纽带，采用小组联保模式，运用“熟人”圈自我选择与淘汰等风险防控机制，秉承厚德亲民、兼爱互利的价值理念，通过能力建设和小额信贷支持，帮助农村妇女家庭脱贫解困。其信贷业务覆盖了盐池县等8县区的65个乡(镇)、988个村，1268个信贷中心;有效客户数18,506户，全部为农民，其中妇女客户占97%;户均贷款1.82万元;贷款回收率始终保持在99.6%以上。四川南充美兴小贷公司的“基于现金流的交叉检验模式”，充分基于现金流的交叉检验技术+标准化的信贷流程，立足本地市场，坚持持续的机制创新、技术创新和风控创新，通过灵活、高效、便捷的信用贷款方式服务越来越多的农户、微小企业和个体商户，把国外微贷技术成功地本土化，创造出了自己独特的公司文化和品牌效应，公司表现出极大的可持续发展能力。
高度数字技术化支持业务拓展的创新模式。如重庆海尔小贷公司“科技+产业链金融模式”，其科技全流程嵌入，以核心企业为轴心，为上下游链条企业提供高效、专业、低风险、可负担的小微信贷服务。特别是公司的产品设计能力和全流程的科技风险防控能力，是很多传统和互联网金融机构达不到的。上海静安维信小贷公司“智能消费金融模式”，基于10年数据和风控经验的积淀，利用“场景自建+垂直细分+智能管控+小额分散”的经营方式，打造线上线下相结合的数据驱动型创新消费信贷服务平台，也是发展、运用数字科技较高的小贷公司。山东济宁英特力小贷公司利用数字化技术还成功的向商业银行输出微贷技术软件系统。
向会长还总结指出了小贷公司要立于不败之地的8条重要经验，除了必须有崇高的“小贷情怀”和“必胜信念”外，还应不忘“小微”和“三农”的初心，科学的法人治理结构、正解的市场定位和错位经营、风险防控、新技术、团队合作和企业文化品牌持续打造等等，缺一不可。
向会长认为，要使中国小贷行业健康向前发展，必须加大数字普惠金融支持力度，这才能为传统小贷公司插上腾飞的翅膀。他指出，随着互联网技术及移动客户端的发展，数字技术在降低金融服务的经营成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率方面展现出强大功能，是解决普惠金融“最后一公里”问题的有利武器。小贷公司这支“小米加步枪”的地面普惠金融小分队，它的市场细分空间和历史使命就是要用武装起来的小额信贷技术，去打扫和填补这些用传统金融和互联网金融等“高射炮”打不着的“死角”，解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的难题。从这个意义上讲，小贷公司这支地面普惠金融小分队任重而道远!
在国际论坛上，向会长还展望了未来中国小贷行业美好前景。中贷协将通过建立地方培训基地和经常性培训等措施，以数字普惠金融为重点内容之一，对中贷协会员和非会员进行培训。并将建立中国小贷公司行业普惠金融研究基地，运用国际和国内普惠金融特别是数字普惠金融顶尖组织和专家的力量，加强对中国小贷公司行业普惠金融理论和实践问题的研究，推动小贷公司行业更好、更快、持续、稳健发展，为中国最底层弱势群体脱贫致富和国家实体经济做出更大贡献。
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